В разгар финансового кризиса лопнул банк «Евразия-центр». Центробанк уже отозвал у него лицензию. Формальный повод - неисполнение банковских законов и нормативных актов, а также привирание в бухгалтерской отчетности.

Впрочем, недостоверные данные о балансе «Евразии» - лишь звено в этой цепочке. Дело в том, что банк оказался неспособным расплатиться с корпоративными клиентами и обанкротился. Агентство по страхованию вкладов, к счастью, выплатит деньги всем пострадавшим частным вкладчикам. Уже известна точная сумма выплат - 900 миллионов рублей. Именно столько частные  вкладчики доверили незадачливым банкирам.

В конце прошлой недели новости, заставляющие задуматься уже не вкладчиков, а заемщиков, пришли из другого банка - Росевробанка. Он начал рассылать своим клиентам письма с предложением досрочно погасить хотя бы треть ипотечного кредита...

Ипотека в законе

В самом Росевробанке настаивают на том, что это не требование, и даже не столько просьба, сколько рекомендация.

- Скоро могут упасть цены на недвижимость, а это значит, что цена ипотечного залога тоже упадет, - объяснили корреспонденту «КП» в пресс-службе банка, - это в свою очередь означает, что выданный кредит уже не будет полностью обеспечен. Поэтому некоторые банки будут требовать расплатиться досрочно, даже ценой продажи квартиры. Мы к таким мерам прибегать не собираемся, поэтому просто советуем нашим заемщикам эффективнее распорядиться личным бюджетом.

Действительно, цены на квартиры в ближайшие месяцы могут упасть. Некоторые «горячие головы» прогнозируют, что они снизятся в два-три раза в Москве и в полтора-два раза - в крупных городах. Конечно, это снизит стоимость залога. В достаточно тяжелой ситуации окажутся заемщики, купившие квартиры на ценовом пике. Однако вряд ли ситуация будет настолько серьезной, что приведет к массовому досрочному закрытию ипотечных сделок. Да, у банков проблемы с ликвидностью. Тот же Росевробанк недавно погасил крупный долг перед европейскими инвесторами - в размере 150 миллионов евро.

Тем не менее, для того правительство и предоставляет банкам кредиты и дополнительную ликвидность, чтобы подобных ситуаций  больше не возникало и простые граждане не страдали из-за мирового финансового кризиса.

- Мне кажется, даже такое вежливое предупреждение - неправильный подход к клиентам, - прокомментировал «КП» Александр ХАНДРУЕВ, вице-президент Ассоциации региональных банков. - Правильнее было бы собрать досье на всех вкладчиков, разделить «проблемных» и добросовестных заемщиков и работать с каждым клиентом уже в индивидуальном порядке. И уж  тем более не пугать их возможными жесткими мерами, до которых, я надеюсь, не дойдет.

Росевробанк, хотя и является крупным и имеет отделения в десятках российских регионов, ключевым игроком ипотечного рынка назвать ну никак нельзя.

Между прочим, такие действия банкиров по отношению к своим заемщикам подрывает доверие вкладчиков к банкам. По статистике в сентябре частные лица сняли с банковских  депозитов уже 40 миллиардов рублей.

Самые крупные кредиторы пока что не ведут речи о досрочных выплатах. Правда, они приостановили выдачу новых ипотечных кредитов...

После рассылки писем Росевробанка среди заемщиков начали распространяться слухи: а не изменят ли теперь банки условия кредитования по уже выданным займам? Не пересмотрят ли процентные ставки по уже выданным кредитам?

- Внимательнее читайте кредитный договор, - советуют эксперты. - Нелишним было бы его достать и на всякий случай перечитать.

Как правило, условия всех кредитов - стандартные.

В них редко оговаривают возможность увеличения процентной ставки по кредиту. Зато почти во всех договорах утверждается: «Все изменения и дополнения к договору действительны при условии, что они совершены в письменной форме и подписаны сторонами».

То есть никто не накажет вас за то, что вы отказываетесь подписывать новый договор. В конце концов у вас на руках документ, и то, что написано пером, не вырубишь топором...

В некоторых ситуациях банк может потребовать вернуть весь кредит сразу. Тем не менее в типовых договорах банковского кредитования оговорены условия, при которых такое возможно:

1) если заемщик не вовремя вносит ежемесячные платежи;

2) нарушаются любые условия договора;

3) вас уволили с работы, и вы уже 3 месяца не можете найти другую;

4) вас заставили платить алименты или же судебные приставы арестовали ваши счета или имущество;

5) против вас возбудили уголовное или административное дело, и его рассмотрение в суде повлечет ухудшение вашего финансового положения;

6) вы соврали банку в чем-либо.

Если ничего этого не произошло, у вас ничего не изменилось, вы честно платите деньги банку, то волноваться не о чем. Требование банка вернуть досрочно будет незаконным.

 - Банк имеет право только на то, что указано в подписанном двумя сторонами договоре, - подтверждает Хандруев.

- Тем не менее некоторые банки все-таки могут пересмотреть ставки, - уточняет Иван МАНАЕНКО, начальник отдела анализа долгового рынка компании «Велес-капитал». - Если в кредитном договоре есть  лазейка, то они непременно ею воспользуются.

Этот опыт еще раз доказывает, как важно внимательнейшим образом читать договор перед тем, как скреплять его своей подписью.

А как быть с новыми кредитами? Ведь если банки не могут отыграться на тех, кто уже взял в долг, они будут зарабатывать и компенсировать свои убытки за счет новых заемщиков.

- Ставки по кредитам будут расти, - говорит Александр Хандруев, - а объемы кредитования сократятся. В первую очередь банкиры воздержатся от ипотечного и автокредитования.

Автомобильное кредитование будет сокращаться из-за слишком низких ныне действующих процентных ставок. А вот с ипотекой все гораздо сложнее.

Многие банки уже отказались выдавать новые кредиты на покупку недвижимости. Большие трудности испытали на себе некоторые студенты, обучающиеся на платной основе в российских вузах: платежи из выдавшего им кредит банка «Союз» шли со значительными опозданиями. В результате сотни студентов оказались на грани отчисления из-за финансовых трудностей у банка: за их учебу попросту не заплатили.

ВТБ 24 больше не кредитует покупку строящегося жилья. Председатель правления Сбербанка Герман Греф разослал подчиненным письмо, в котором предложил «закрутить гайки» и ужесточить требования к заемщикам.

«Народный» Сбербанк, иными словами, больше не дает денег всем подряд и внимательно проверяет платежеспособность заемщика.

Теперь, чтобы получить деньги в долг, нужно будет иметь больший трудовой стаж, больший заработок. Не исключено, что «Сбер» будет проверять большее количество потенциальных заемщиков на предмет наличия положительной кредитной истории. И, конечно же, об увеличении порога, при котором деньги в долг дают без поручительства, можно забыть.

Иными словами, ипотека на настоящий момент стала недоступной: ведь, несмотря на ужесточение требований банков, цены на недвижимость пока еще высокие и мало кто может себе позволить квартиры.

Эксперты считают, что действия банков с ипотекой связаны с негативными ожиданиями на рынке недвижимости. Цены на квартиры, непомерно раздутые застройщиками, могут в одночасье рухнуть. И в таких условиях люди, ввязавшиеся в кабалу ипотеки, могут остаться у «разбитого корыта»: с немереными долгами в квартире, стоимость которой стремительно падает.

Вторая причина фактической «заморозки» ипотечного кредитования - кризис ликвидности. Банкам не хватает денег. А ипотечный кредит - это огромные займы, выданные сейчас, и которые будут возвращены только через 10 - 20 лет. Именно такие «длинные» кредиты в условиях нехватки «коротких» денег быстрее всего попадают в опалу.

- «Длинных» денег на рынке нет, поэтому об ипотеке и автомобильном кредитовании на какое-то время придется забыть, - сказал «КП» Иван МАНАЕНКО, начальник отдела анализа долгового рынка компании «Велес-капитал». - Уже сейчас происходит пересмотр процентных ставок по тем кредитам, что еще выдают. Думаю, в конечном итоге они вырастут на 3 - 5 процентов.

Чуть проще будет складываться ситуация с потребительскими кредитами: их чаще всего берут на год, при этом еще граждане стараются расплатиться по этим долгам досрочно: в течение 4 - 6 месяцев. Выдача таких кредитов не сильно помешает ликвидности. К тому же ставки по ним высоки и банкам сложно будет удержаться от  того, чтобы не заработать.

Кстати, по оценке ассоциации региональных банков, прекратится массовая рассылка кредитных карточек потенциальным заемщикам. Сейчас некоторые банки практикуют выдачу «кредиток» по почте. То есть фактически банк выдает кредит без уточнения информации о размере дохода и месте работы клиента.  На карте уже лежат деньги и небольшой кредитный лимит. Процентная ставка по таким картам обычно крайне высока.

Теперь порядок выдачи карт существенно ужесточится. И клиенты, имевшие хотя бы незначительные просрочки по платежам, могут больше не  рассчитывать на высокие кредитные лимиты.

КСТАТИ

Минфин разместит пенсионные накопления граждан на бирже

Правительство решило задействовать все средства в борьбе с кризисом. Помимо денег бывшего Стабфонда, рынок будут спасать пенсионными накоплениями граждан, которые хранятся во Внеш-экономбанке. Эти средства составляют примерно 353,7 млрд. рублей (96,6% всех пенсионных накоплений). Это накопительная часть пенсии, которая есть у граждан моложе 1967 года рождения.

По оценке Минфина, который предлагает эту идею, кризис может закончиться через два года. А пенсионные средства будут востребованы хозяевами не раньше 2022 года. Именно тогда выйдут на заслуженный отдых те, кто родился в 1967 году.