В этом году в России может быть принят разработанный МЭРТ законопроект, посвященный банкротству физических лиц.

Суть законопроекта – введение института банкротства физических лиц, поскольку сейчас банкротом может быть признано только юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель. Банкротом будет признаваться заемщик, в течение полугода не проводивший платежей по кредиту, сумма которого более 100 тысяч рублей, который продемонстрирует наличие в его жизни «тяжелых обстоятельств», которые помешали своевременно расплатиться с банком. Инициатива процедуры банкротства может исходить как от кредитного учреждения, так и от самого гражданина.

После признания заемщика банкротом законопроект рисует два возможных пути. Первый – это реструктуризация долга. Если заемщик сумеет доказать, что его затруднения – временные, и в будущем он сможет их преодолеть, то платежи будут заморожены сроком на 5 лет с целью остановить рост задолженности, и в течение этого же времени кредит должен быть погашен. Кроме того, часть долга – не более 30% – может быть вообще списана.

Этот вариант, однако, при всей его гуманности тоже будет иметь свои ограничения. Признавать себя банкротом можно будет не более чем 1 раз в 5 лет. Кроме того, человек на год лишится права заниматься предпринимательством, учреждать юридические лица и на 5 лет – брать новые кредиты. Очевидно, однако, что его кредитная история будет испорчена на значительно более длительный срок.

Второй путь – изъятие имущества с выставлением его на торги. Принципиально, что последнюю недвижимость, по законопроекту, изъять у неплатежеспособного должника нельзя.

Законопроект имеет непосредственное отношение к вспыхнувшему в России кредитному буму. Далеко не все заемщики оказываются способны адекватно соотнести свои платежные возможности и ставку по кредиту. В результате, как свидетельствуют данные Центробанка, на 1 января 2008 года физические лица задолжали по кредитам 2,96 триллиона рублей. Доля невозвращенных кредитов сейчас равна 3,4% – если она превысит 10%, вся банковская система может испытать серьезное потрясение. Идея проекта закона – как раз в том, чтобы оформить легальную и продуманную процедуру выхода из задолженности с одной стороны, и оказать некое воспитательное воздействие на потенциальных заемщиков – с другой.

Есть мнение, однако, что без ряда изменений в законодательстве о потребительском кредитовании институт банкротства физических лиц сыграет на руку не тем заемщикам, которые волей судьбы оказались в трудной ситуации, а тем, кто недобросовестен и не желает выплачивать долг. Этому способствует и невысокая степень ответственности за предоставление банку заведомо ложной информации о своей платежеспособности, проще говоря – за обман.

Так, депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков подчеркнул, что о необходимости института банкротства физических лиц речь в парламенте заходила еще в 2001–2002 году.

Более косвенный эффект – влияние закона на ставки по кредитам. Сейчас, поскольку банки чаще просто списывают невыплаченные кредиты, риск невозврата учитывается в процентной ставке. Под влиянием нового законопроекта общий уровень ставок по кредитам может измениться как в большую, так и в меньшую сторону – все зависит от того, как поведут себя заемщики.

Как прокомментировал ситуацию Анатолий Аксаков, «все зависит от содержания самого документа». «Может получиться обратный результат – стимулирование невозврата потребкредитов. В любом случае банкротство – это крайняя мера», – подчеркнул парламентарий.